如果我知道怎样解决人们的财务烦恼，我就不会写这本书，而将安坐在白宫内——坐在总统身旁。但我可以在此提供一些小贡献：我可以引述各方面专家权威的看法，并提出一些有用的建议，指出你可以从何处获得书籍和小册子，使你得到正确的指导。

《妇女家庭月刊》做过一项调查，结果显示，人们70%的烦恼都跟金钱有关。盖洛普民意测验协会主席盖洛普·乔治说，从他所做的研究中显示，大部分人都相信只要他们的收入增加10%，就不会有什么财政困难了。在很多例子中确实如此，但是令人惊讶的是，有更多例子则并不尽然。我在撰写本部分内容时，曾向预算专家爱尔茜·史塔普里顿夫人请教。她曾担任纽约及全培尔两地华纲梅克百货公司的财政顾问多年，曾以个人指导员身份，帮助那些被金钱烦恼拖累的人走出困境。各种收入的人她都帮助过，从一年赚不到1 000美元的行李员，到年薪10万美元的公司经理。她如此对我说：“对大多数人来说，多赚一点钱并不能解决他们的财政烦恼。”事实上，我经常看到，他们的收入有所增加后，对他们并没有什么帮助，只是徒然增加开支，增加头痛。她还说：“使多数人感觉烦恼的，并不是他们没有足够的钱，而是不知道如何支配手中已有的钱！”也许你会对后面那句话不屑，好吧，在你表示轻蔑之前，请记住，史塔普里顿并没有说“所有的人”。她说：“大多数人。”她并不是指你而言。她指的是你姊妹和表兄弟，或其他的一些人。

可能有读者会说：“我希望作者这小子来试试看：拿我的周薪，付我的账款，维持我应有的开支。只要他来试一试，我敢肯定他会知道我的困难，不再说大话。”说得不错，我也有过我的财政困难：我曾在密苏里的玉米田和谷仓做过每天10小时的体力工作，辛勤地工作，直到腰酸背痛。我当时所做的那些苦工，并不是1小时1块美金的工资，也不是5毛钱，也不是10分钱。那个时候我每小时工资5分钱，并且每天要工作10小时。

我体会过连续20年住在1间没有浴室、没有自来水的房子里是什么滋味。我知道睡在一间-15℃的卧室中是什么滋味。我知道宁愿徒步数里远，只为节省1毛钱，以及鞋底穿洞、裤子打补丁的滋味。我也尝过在餐厅里尽点最便宜的菜，以及把裤子压在床垫下的滋味，因为我没钱把它们交给洗衣店去洗。

然而，就是在那种情况下，我仍设法从收入中省下几个铜板，因为如果我不那么做，心里就不安。由于这段经验，我终于明白，如果你我渴望避免负债以及避免金钱烦恼，我们就必须和一些公司一样：必须拟定出一个正确花钱的计划，然后根据那项计划来花钱。可惜，我们大多数人都不这样做。例如，我的好朋友黎翁·西蒙金，指出人们在处理金钱事务时，会表现得意外盲目。他告诉我，有位他所认识的会计师，在公司工作时，对数字非常精明，但到他处理个人财务时——就让我们打个比喻吧，如果这个人在星期五中午拿到薪水，他会走到街上去，看到商店橱窗有件叫他着迷的大衣，就毫不犹豫地将它买下来，从不考虑交房租、电费，以及其他的一些开支，迟早都要由这个薪水袋里抽出来付掉。然而这个人却又知道，如果他所服务的那家公司以他这种贪图目前享受的方式来经营，则公司一定会破产。

你必须考虑这样一件事：当牵涉到你的金钱时，你就等于是在为自己经营事业。你如何处理你的金钱，实际上也确实是你“自家”的事，别人根本帮不了你。

不过，什么是管理我们金钱的原则呢？我们如何展开预算和计划？以下有11条规则。

1．为自己拟出一个真正适合你的预算

史塔普里顿夫人对我说，假设有2个家庭比邻而居，住同样的房子，同样的郊区，家里的人数一样，收入也一样——然而，他们的预算需要却会截然不同。为什么？因为性格的不同。她说，想要进行正确的预算，必须按照各人需要来拟定。

预算是什么呢？并不是要把所有的乐趣从生活中抹杀。真正的意义在于给我们物质安全感——从很多情况下来说，物质安全感就等于精神安全和免于忧虑。史塔普里顿夫人告诉我：“依据预算来生活的人会生活得比较快乐。”

你应该怎样进行呢？首先，你必须把所有的开支列出一张表来，然后按要求指导。你可以写信到华盛顿的美国农业部，向他们索取一本这一类的小册子。在某些大城市——密尔瓦基、克利夫兰、明尼亚波利斯，以及其他大城市——主要的银行都有专家顾问，他们将乐于和你讨论你的财务问题，并帮你拟定出一份适合你的预算。讨论此一题目的小册子中，我见过的最好的一本名叫《家庭金钱管理》，由家庭财务公司发行。顺便提一下，这家公司出版了一整套的小册子，讨论到许多预算上的基本问题，例如房租、食物、衣服、健康、家庭装饰，还有其他各项问题。

2．把事实记在纸上

几十年之前，亚诺·班尼特到伦敦，立志做一名小说家，他当时非常穷，生活压力大。所以他把每一便士的开销都记录下来。他难道想知道他的钱怎么花掉了？不是的。他心里有数。他十分欣赏这个方法，不停地保持这一类记录，甚至在他成为世界闻名的作家、富翁，拥有一艘私人游艇之后，还一直有这个习惯。

约翰·洛克菲勒也使用这种方法，也保有这种总账。他每天晚上祷告之前，总要把每便士的钱花到哪儿去了弄个一清二楚，然后才去休息。

我们也应该这样，必须去弄个本子来，开始记录，记录一辈子？不，不需要；预算专家建议我们，至少在最初1个月要把我们所花的每一分钱作准确的记录——如果可能的话，可作3个月的记录。这只是提供我们一个正确的记录，使我们清楚自己的钱都花到哪儿去了，然后我们就可以以此作为依据，做一下预算。

3．学会怎样聪明地花钱

这里要说的是，学习如何使你的金钱得到最高价值。所有大公司都设有专门的采购人员，他们只是设法替公司买到最合理的东西。身为你个人产业的男、女主人，你何不也这样做？

4．不要因为你的收入而使自己头痛

史塔普里顿夫人对我说：“我最害怕的就是被请去为年薪5 000美元的家庭拟定预算。”我问她为什么。她说：“因为每年收入5 000美元，似乎是大多数美国家庭的目标。他们可能经过多年的艰苦奋斗才达到这一标准，然后，当他们的收入达到每年5 000美元时，他们认为自己已经成功了。他们开始大肆扩张。在郊区买栋房子——‘只不过和租房子花一样多的钱而已。’买辆车子，许多新家具，以及许多新衣服。等自己有所察觉时，他们已进入赤字阶段了。他们实际上比以前更不快乐——因为他们会迅速地把增加的钱花掉。”

这点是很正常的，我们都希望获得更高的生活享受。但从长远方面来看，到底哪一种方式会带给我们更多的幸福，强迫自己在预算之内生活。或是让催账单塞满你的信箱，以及债主敲着你的大门要你还钱？

5．如果你必须借贷，设法争取银行贷款

向银行贷款，可以有效缓解个人资金紧张状况，那么怎样提高借贷成功率呢？首先要提高自身素质，增强还贷能力；再就是要寻找有效担保，如有具备实力的个人或组织担保，银行一般都是一路“绿灯”；还要树立良好信誉，因为失信于一家银行等于失信于十家银行。

6．投保医药、火灾以及紧急开销的保险

在生活中，一些意外、不幸，及不可预料的紧急事件，都有小额的保险可供投保。我并不是建议你从在澡盆里滑倒至染上德国麻疹的每件事皆投上保险，但我郑重建议，你有必要为自己投保一些主要的意外险。否则，万一出事，不但花钱，更让人烦恼。而这些保险的费用也并不贵。

一个简单的例子：我知道有位妇人去年在医院里待了10天，出院之后，收到账单——只有8元美金。怎么回事？她有医药保险。

7．不要让保险公司以现金将你的人寿保险付给你的受益人

如果你投人寿保险的目的是为了在你死后能照顾家人，那么我请求你，绝不可让保险公司一次将大批现钞付给你的受益人。“有许多新钞票的新寡妇”将会怎样？我让马利翁·艾伯利夫人来解答此一问题。她是纽约市人寿保险研究所妇女组主任。她在全美国各地的妇女俱乐部演讲，指出不让寡妇领取人寿保险金，而改为领取终生收入的好处。她提及一位收到2万美元人寿保险现金的寡妇，她把所有的钱都借给儿子开创汽车零件事业。事业失败了，她现在穷困潦倒，三餐不继。她提到另外一位寡妇，被一位油腔滑调的房地产经纪人所诱，把她手中大部分的人寿保险金拿出来买了一些“保证在一年之内增值一倍”的空地。3年之后，她把土地卖掉，却只拿回当初投资的1/10。她又提到另外一位寡妇，在领取了1.5万美元的人寿保险金的12个月以后，就必须向儿童福利协会申请补助款抚养她的子女。与此类似的悲剧，可以说数以千计。

如果你想在死后使自己妻子儿女的生活有保障的话，何不向J·P·摩根学习？他是当代最伟大的金融专家之一。他把遗产分赠给16位受益人，其中12位都是妇人。他赠给这些妇女的是现金吗？不。他留给她们的是有价证券，让这些妇女每月都可以得到一些固定的收入。

8．如果你是家庭主妇，也许可在家中赚一点外快

如果你够聪明，拟定好了开支预算后，仍然发现无法弥补开支，那么你可以选择下述两事之一：你可以咒骂、发愁、担心、抱怨，或者你可想办法赚一点额外的钱。你会选择怎么做呢？想赚钱，只需找人们最需要而目前供应不足的东西。家住纽约杰克森山庄的娜莉·史皮尔夫人就是这么做。1932年，她自己一人住在一套有3个房间的公寓里，她的丈夫很早以前就去世了，两个儿子都已结婚。有一天，她到一家餐馆的苏打水柜台买冰淇淋，发现柜台也兼卖水果饼，但那些水果饼看起来实在令人不敢恭维。她问老板愿不愿向她买一些真正的家制水果饼，那掌柜的向她订了2块水果饼。史皮尔夫人对我讲述她的故事说：“虽然我自己也是个好厨师，但以前我们住在佐治亚州时，一直请有女佣，我大概只有十多次亲手烘制饼干。在那位老板向我预订2块水果饼之后，我向一位邻居请教了制苹果饼的方法。结果，那家餐厅的顾客对我最初的2块水果饼——1块苹果、1块柠檬赞不绝口。餐厅第二天就预订了5块，接着，其他的餐馆也开始纷纷向我订货。在两年之内，我已经成为每年必须烘制5 000块饼的家庭主妇。我是单独一人在我自己的小厨房内完成全部工作的，我年收入已高达1万美元，除了一些制饼的材料之外，我没多花1毛钱。”

渐渐地，餐馆对史皮尔夫人家制烤饼的需求量愈来愈大，她不得不搬出厨房租下一间店铺，雇佣了2位女孩子帮忙。水果饼、蛋糕、卷饼。在第二次世界大战期间，人们排队1个多小时等着买她的烘制食品。史皮尔夫人说：“我一生中从未如此快乐过，我一天在店里工作12～14小时，但我从不觉得厌倦，因为对我来说，那根本不算是工作。那是生活中的奇异经验。我只是尽我的能力来使人们更加快乐，我太过忙碌，无暇忧愁或寂寞。我的工作为我弥补了自我母亲及丈夫去世后所留下来的空闲与空虚。”

史皮尔夫人说完之后，我请教其他烹调技术高明的家庭主妇，是否也可以在余暇时以同样的方式，在一个1万人以上的小城市里赚钱，她回答说：“可以，她们当然是可以这样做的。”

我想说明一点，娜莉·史皮尔不为金钱而烦恼，反而采取积极的做法。她们以最小的方式从厨房出发——没有租金，没有广告费，没有薪水。在这种情况下，一名妇人要被财务烦恼拖垮，几乎是没有这种可能了。

仔细地观察一下你的周围，你将会发现许多尚未达到饱和的行业。例如，如果你自己是一名很优秀的厨师，你也许可开设烹饪班，就在你自己的厨房内教导一些年轻人，这也是赚钱之道。说不定还会有很多学生上门求教。

有很多书籍是教导人们如何利用余暇时间赚钱，你可到公立图书馆借阅。不管男人、女人，皆有许多工作机会。但我必须提出一句警告：除非你天生有推销的才能，否则不要尝试去挨户推销。大部分人都痛恨这份工作，最后往往以失败告终。

9．永远不要赌博

看到一些想从赌赛马及玩吃角子机器上赢钱的人，我总是觉得很惊异。我认识一个拥有多架这种“单手土匪”机器并依靠它们为生的人，他对于那些天真得妄想打败这些早已设计好来骗他们钱的机器的傻瓜，除了轻视之外，没有一点儿同情。

美国一名最佳的赌赛马的老千，这个人我也认识。他是我成人教育班上的一名学员。他告诉我，根据他对赛马所具备的所有认识，他无法从赌赛马中赚到钱。然而，事实上，每年还有很多心甘情愿的傻子，在赛马中赌下60亿美金的钱，这刚好是美国在1910年全国总债务的6倍。这位赛马老千还对我说，如果他想毁灭自己的敌人，再也没有比说服这位敌人去赌赛马更好的方法了。我问他，如果某人根据赛马的内幕情报来下注，会有怎样的结果，他回答说：“照这种方式来赌赛马，可以把整个美国的造币厂都输掉。”

如果你想去赌博，至少也要学聪明一点。先让我们找出自己的胜算如何。如何来找呢？你可以阅读一本名为《如何计出胜算》的书，作者是奥斯华·贾柯比——桥牌及扑克的权威、最高级的数学家、统计专家，也是保险公司的统计顾问。这本书共215页，告诉你在赌赛马、轮盘、骰子、吃角子老虎、扑克、桥牌、梭哈以及股票市场时胜算有多少。这本书同时也告诉你，在其他各种活动中，你有多少得胜的机会，全有数学根据，十分有用。它并不是存心教你如何赌博。作者别无企图，他只是想把普通方式的赌博中你失败的比例坦白地告诉你；当你获知这些失败的比例之后，你将会怜悯那些易于受骗的人，他们把辛苦赚来的钱丢在赛马、纸牌、骰子、吃角子老虎机之上。

10．教导子女养成对金钱负责的态度

我在《你的生活》杂志上读过一篇文章，印象非常深刻。作者史蒂拉·威斯顿·吐特叙述她如何教导自己的小女儿养成对金钱的责任感。她从银行里取得一本特别储金簿，交给她9岁的女儿。每当小女儿得到每周的零用钱时，就将零用钱“存进”那本储金簿中，母亲则担任银行的角色。然后，在那个礼拜之后，每当她需使用一毛钱或一分钱时，就从账簿中“提出”，把余款结存详细记录下来。这位小女孩不仅从其中得到很多的乐趣，而且她如何处理金钱的责任感也增强了很多。

11．如果我们无法改善我们的经济情况，请宽恕自己

我们如果不可能使自己的经济情况得到改善，也许可改进心理态度。记住，其他人也有自己的财务烦恼。我们可能因为经济情况比琼斯家差而烦恼；但琼斯家可能因为比不上李兹家而烦恼；而李兹家又因为跟不上范德比家而懊恼。美国历史上最著名的人物他们也有自己的财务烦恼。林肯和华盛顿都需要向人借贷，才能到达首都就任总统。

如果我们得不到自己所希望的东西，最好不要让忧虑和悔恨来苦恼我们的生活。且让我们原谅自己，学得豁达一点。根据古希腊哲学家艾皮科蒂塔的说法，哲学的精华就是：“一个人生活上的快乐，应该尽可能减少对外来事物的依赖。”罗马政治家及哲学家塞尼加也说：“如果你一直觉得不满，那么即使你拥有了整个世界，也会觉得伤心。”

要想减少烦恼，第二大原则是：

不要总是为工作和金钱发愁。